REKLĀMA: Robeža starp bankām un nebanku aizdevējiem samazinās

Vēl pirms dažiem gadiem cilvēkiem bija diezgan skaidrs priekšstats, ka banka nozīmē “nopietns un drošs aizdevējs”, bet nebanku kreditētāji asociējās ar ātrajiem kredītiem, augstām procentu likmēm un riskantiem lēmumiem.

Šodien situācija vairs nav tik vienkārša. Tirgus mainās, uzraudzība kļūst stingrāka, un arī paši aizdevēji sāk darboties līdzīgāk. Arī kredītu salīdzināšanas platformas kā Netcredit.lv, sāk piedāvāt salīdzināt ne tikai nebanku aizdevēju piedāvājumus, bet arī banku piedāvājumus.

Šajā rakstā apskatīsim, kāpēc robežas starp banku un nebanku aizdevējiem kļūst arvien mazāk pamanāmas, kas to ietekmē un kādas atšķirības joprojām saglabājas.

Nebanku aizdevumi vairs nav “pelēkā zona”

Latvijā nebanku kreditētāji ir strauji attīstījušies un aizvien rodas jauni kredīti. To pakalpojumi kļuvuši profesionālāki, digitālāki un pieejamāki. Daudzu uzņēmumu piedāvājumā ir ne tikai ātrie īstermiņa kredīti, bet arī ilgtermiņa aizdevums, kredīts pret ķīlu, refinansēšana, kas līdzinās banku piedāvājumiem.

Vienlaikus arī bankas ir kļuvušas elastīgākas. Agrāk bankas bieži atteica mazākus aizdevumus vai prasīja ilgu dokumentu pārbaudi. Tagad daļa banku cenšas konkurēt ar ātrumu un vienkāršotu pieteikšanās procesu.

Nebanku kredītu sektors vairs nav uztverams kā atsevišķa vai mazāk kontrolēta finanšu vide. Tirgus pakāpeniski virzās uz modeli, kur bankas un nebanku aizdevēji konkurē ar līdzīgiem produktiem, digitāliem risinājumiem un arvien līdzīgākiem klientu apkalpošanas standartiem. Daudz svarīgāk ir salīdzināt kredītus ņemot vērā to nosacījumus, izmaksas un citu klientu pieredzi.

Aizdevēju uzraudzības apvienošana

Šī gada martā valdība atbalstīja ieceri nodot nebanku kreditētāju licencēšanu un uzraudzību Latvijas Bankai. Tas ir viens no būtiskākajiem signāliem, ka robežas starp banku un nebanku sektoru turpinās mazināties.

Pašlaik kreditētājus Latvijā uzrauga vairākas institūcijas: Latvijas Banka, PTAC un VID. Praksē tas nozīmē paralēlas pārbaudes, atšķirīgas prasības un nevienmērīgu pieeju tirgus dalībniekiem. Tieši šo problēmu risināšanai tiek virzīts vienots uzraudzības modelis, kas jau ir ierasta prakse daudzās Eiropas Savienības valstīs.

Pārmaiņu mērķis nav padarīt nebanku aizdevējus par “mazajām bankām”, bet gan radīt skaidrākus un profesionālākus spēles noteikumus visam tirgum. Vienota uzraudzība nozīmēs konsekventāku pieeju klientu izvērtēšanai, lielāku uzmanību risku kontrolei un saprotamākus standartus patērētāju aizsardzībā.

Kur atšķirības tomēr saglabājas?

Neskatoties uz tirgus tuvināšanos, atšķirības joprojām pastāv. Bankas parasti piedāvā zemākas procentu likmes un lielākas aizdevuma summas. Taču banku prasības bieži ir stingrākas, īpaši klientiem ar nestabiliem ienākumiem vai vājāku kredītvēsturi.

Nebanku aizdevēji savukārt bieži ir elastīgāki un ātrāki. Tie mēdz piedāvāt risinājumus situācijās, kad banka atsaka finansējumu. Tieši tāpēc nebanku sektors daudzos gadījumos aizpilda reālu tirgus vajadzību.

Taču šeit arī slēpjas lielākais risks. Ātra pieejamība nenozīmē, ka aizdevums automātiski ir izdevīgs. Daļa klientu joprojām pieņem impulsīvus lēmumus, nepievēršot uzmanību kopējām izmaksām vai līguma nosacījumiem.

Tāpēc pirms aizņemšanās ir vērts saprast, vai konkrētais risinājums vispār atbilst jūsu situācijai. Piemēram, daudziem noderīgs var būt skaidrojums par to, vai kredītlīnija ir izdevīgāka ilgtermiņa tēriņiem.

Kredītu salīdzināšana kļūst svarīgāka

Tieši tirgus līdzības dēļ kredītu salīdzināšana kļūst daudz svarīgāka nekā agrāk. Ja agrāk pietika izvēlēties starp banku vai ātro kredītu, tad tagad jāvērtē konkrētie nosacījumi, procentu likmes, komisijas maksas un klientu pieredze.

Piemērs tam, kā robežas starp banku un nebanku sektoru kļūst arvien mazāk izteiktas, ir papulārā kredītu salīdzināšanas portāla Netcredit.lv attīstība. Līdz šim platformā galvenokārt bija iespējams salīdzināt dažādu nebanku aizdevēju piedāvājumus, taču tagad tajā parādās arī banku kredītu piedāvājumi. Tos tagad iespējams izvērtēt līdzās nebanku risinājumiem. Tas ļauj daudz ērtāk saprast, kurš variants konkrētajā situācijā patiešām ir izdevīgākais.

Vienlaikus Netcredit.lv joprojām saglabā vienu no svarīgākajām priekšrocībām, iespēju lasīt reālas klientu atsauksmes par aizdevējiem. Tieši atsauksmes bieži palīdz pamanīt nianses, kuras reklāmās neviens nepiemin, piemēram, klientu apkalpošanas kvalitāti, komunikāciju problēmu gadījumos vai atmaksas procesa elastību.

Atbildība paliek klienta pusē

Banku un nebanku sektora robežas patiešām kļūst arvien mazāk izteiktas. Uzraudzības reformas, digitalizācija un konkurence tirgu padara profesionālāku un vienlaikus arī sarežģītāku.

Tāpēc svarīgākais nav tikai tas, kur aizņemties. Svarīgāk ir saprast, kāpēc aizņemies, cik tas izmaksās ilgtermiņā un vai esi salīdzinājis pietiekami daudz variantu pirms līguma parakstīšanas.