“Mēs kā vecāki vēlamies atvērt
kontu, kurā katru mēnesi uzskaitītu kādu naudas summu, lai krātu
sava bērna nākotnei. Kas jāņem vērā, ja vecāki vēlas atvērt
speciālo uzkrājumu kontu bērnam? Ar ko tas atšķiras no varianta,
kad vecāki atver kontu, tā teikt, zem sevis kā vēl vienu kontu?”
jautā lasītāja.
Atbild “SEB” bankas uzkrājumu un
investīciju produktu vadītāja Agnese Kronberga.
Lai uzkrātu bērna nākotnei, ir
pieejami dažādi risinājumi. Vienkāršāk šādu uzkrājumu būs
veidot vecākam, izmantojot savus kontus, jo:
* vecāks gandrīz visu varēs
izdarīt uzreiz attālināti un nebūs nepieciešams doties uz banku,
lai atvērtu kontus uz bērna vārda;
* šādam uzkrājumam nepieciešamības
gadījumā būs vieglāk piekļūt, jo jāņem vērā, ka
nepilngadīgās personas uzkrājumam varēs piekļūt tikai ar
bāriņtiesas atļauju.
Pirmais variants – krājkonts
Krājkontu iespējams atvērt gan
internetbankā, gan mobilajā lietotnē.
Ja uzkrājuma veidošanai tiek
izmantota “SEB” mobilā lietotne, (sadaļa “Uzkrājumi”),
šeit iespējams nodefinēt līdz pieciem uzkrājumu mērķiem un
klients pats var izvēlēties, kā tiks veiktas iemaksas krājkontā.
Krājkonta plusi ir zems risks un
ērta un vienkārša lietošana, īpaši mobilajā lietotnē.
Otrkārt, nepieciešamības gadījumā var viegli mainīt krāšanas
nosacījumus vai izņemt naudu pirms plānotā termiņa. Savukārt
krājkonta mīnusi ir zems ienesīgums (šobrīd – 0,05% gadā).
Otrais variants – norēķinu konts
Ņemot vērā zemās noguldījumu
likmes, ir klienti, kuri uzkrājumus veido speciāli šim mērķim
atvērtā papildu norēķinu kontā. Tā droši var darīt, jo arī
šajā gadījumā ir iespējams uzkrājumu papildināt, gan definējot
regulāro maksājumu, gan veicot papildu ārpuskārtas iemaksas.
Tomēr norēķinu konta gadījumā izpaliks uzkrājumiem izveidotās
vizuālās funkcionalitātes mobilajā lietotnē, kā arī pastāv
risks, ka, klientam veicot maksājumu, tas nejauši tiks apmaksāts
no norēķinu konta, kas kalpo uzkrājumu vajadzībām.
Papildus jānorāda, ka uzkrājumu
veikšana krājkontā, nevis citā norēķinu kontā klientus nereti
vairāk disciplinē, īpaši impulsa pirkumu gadījumā (krājkontā
esošajiem naudas līdzekļiem bez komisijas var piekļūt, piesakot
izmaksu trīs dienas iepriekš, savukārt, ja nauda ir citā norēķinu
kontā, to uz norēķinu kartei piesaistīto kontu var pārskaitīt
dažu sekunžu laikā).
Norēķinu konta plusi, izmantojot to
uzkrājumu veikšanai, ir zems risks, ērta un vienkārša lietošana.
Nepieciešamības gadījumā var viegli mainīt krāšanas
nosacījumus vai izņemt naudu pirms plānotā termiņa. Savukārt
mīnusi ir – ar konta atlikumu netiek maksāti procenti, kā arī
naudas līdzekļi ir pārāk brīvi pieejami, kas var negatīvi
ietekmēt krāšanas disciplīnu
Trešais variants – dzīvības
apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšana ar
uzkrājumu sevī apvieno gan uzkrājuma veikšanu, gan dzīvības
apdrošināšanu. Šis pakalpojums ir gana izplatīts, veicot
uzkrājumus bērniem.
Uzkrājumā veiktās iemaksas
dzīvības apdrošināšanas uzņēmums iegulda klienta izvēlētajos
ieguldījumu fondos, līdz ar to ienesīguma potenciāls ir augstāks
nekā noguldījumiem, tomēr jārēķinās, ka nepastāv ieguldītās
summas garantija.
Dzīvības apdrošināšanas ar
uzkrājumu plusi ir nodokļu atvieglojumi – par iemaksām dzīvības
apdrošināšanā ar uzkrājumu. Ja līguma minimālais termiņš ir
10 gadi, ir iespēja saņemt atpakaļ iedzīvotāju ienākuma nodokli
20% apmērā. Otrkārt, pakalpojums sevī papildus ietver dzīvības
apdrošināšanu, kā arī iespējams izvēlēties nelaimes gadījumu
apdrošināšanu. Mīnusi – lai pilnvērtīgi izmantotu
priekšrocības, tā termiņam jābūt vismaz desmit gadi (izbeidzot
līgumu pirms šī termiņa, ir jāatmaksā jau saņemtie nodokļu
atvieglojumi). Šim pakalpojumam ir augstākas komisijas maksas.
Ceturtais variants – vērtspapīru
fondi
Tie klienti, kuri ir gatavi arī
riskam (ieguldītā summa netiek garantēta), uzkrājumu bērnam var
veidot, arī veicot tiešos ieguldījumus finanšu instrumentos.
Akcijas un obligācijas regulārām nelielām iemaksām gan nebūs
piemērotas, toties regulāros ieguldījumus “SEB” fondos banka
piedāvā veikt, sākot jau ar desmit eiro.
Lai veiktu ieguldījumu fondos,
klientam internetbankā vai filiālē ir jāatver vērtspapīru konts
un jāiesniedz fondu pirkšanas rīkojums noteiktam darījumam vai
regulārām fondu daļu iegādēm. Fonds apvieno dažādu ieguldītāju
līdzekļus, ko pārvalda profesionāls ieguldījumu pārvaldnieks.
Ieguldījumu fondu plusi ir
potenciālais ienesīgums, kas pārspēj noguldījumu likmes, bet
tomēr ienesīgums nav garantēts. Klientam jārēķinās ar maksu
par vērtspapīru glabāšanu, kas ir 0,0150% mēnesī. Fondiem nav
fiksēta termiņa, bet jāņem vērā katram konkrētam fondam
rekomendētais ieguldījuma termiņš.
Mīnusi: nav kapitāla garantijas,
kas nozīmē – klientam jābūt gatavam, ka ieguldījuma vērtība
svārstās un var arī samazināties. Attiecībā uz veiktajām
iemaksām, tiešajiem ieguldījumiem fondos nepastāv iedzīvotāju
ienākuma nodokļa atmaksas nosacījums.
Atbild “Citadeles” meitasuzņēmuma
“CBL Life” ilgtermiņa uzkrājumu eksperte Jolanta Jērāne.
Uzkrājuma veidošanai bērnam
eksistē vairāki instrumenti. Katram ir savas priekšrocības.
Visvairāk zināmais rīks uzkrājuma veidošanai ir Bērna
pilngadības konts, kurā vecāki vai jebkura cita persona var
iemaksāt naudu. Iestājoties bērna pilngadībai, viņš pats var
sākt naudu izmantot. Pilngadības kontam gan ir vairāki nosacījumi,
kas jāņem vērā, ja ir vēlme izvēlētos šo uzkrājuma rīku.
Pirmkārt, kontu var atvērt tikai vecāki vai bērna oficiālie
aizbildņi. Otrkārt, ir jāapzinās, ka pilngadības konts tiek
atvērts uz bērna vārda, līdz ar to vecākiem par konta saturu –
naudas izņemšanu – nebūs teikšanas. Ja uzkrātā nauda būs
akūti nepieciešama, to varēs izņemt ar bāriņtiesas atļauju,
pierādot nepieciešamību. Tehniski tas nav sarežģīts process un
šādi gadījumi notiek, bet vecāki nelabprāt iet šo ceļu.
Kā vēl viens uzkrāšanas rīks ir
uzkrājošā dzīvības apdrošināšana ar nosaukumu “Studiju
uzkrājums”. Uzkrājošā apdrošināšana kā ilgtermiņa
uzkrājuma rīks piedāvā vecākiem kā krājējiem lielākas
priekšrocības. Pirmkārt, kontu bērnam var atvērt jebkurš –
vecāks, krustvecāks, vecvecāks (nav nepieciešams būt oficiālajam
aizbildnim). Otrkārt, kontu bērnam vecāks atver uz sava vārda un
ir naudas īpašnieks līdz pat brīdim, kad beidzas līguma termiņš
un nauda tiek izmaksāta bērnam. Konta īpašnieks jebkurā mirklī
var arī pārdomāt un neizmaksāt naudu saņēmējam. Priekšrocība
ir arī iespēja naudu izmaksāt vēlāk par pilngadības
sasniegšanu, jo ļoti bieži 18 gados bērns vēl nebūs uzsācis
patstāvīgu dzīvi. Bieži līgumu slēdz līdz 19 vai 21 gadam, kad
bērns jau ir uzsācis studijas.
Par iemaksām uzkrājošajā dzīvības
apdrošināšanā ir iespējams saņemt iedzīvotāju ienākuma
nodokļa atmaksu no valsts, kas ilgtermiņā veido ievērojamu naudas
summu. Vēl viena uzkrājošās apdrošināšanas priekšrocība ir
iespēja šī uzkrājuma līguma ietvaros bērnu arī apdrošināt
pret dažādiem nelaimes gadījumiem un traumām. Lielākā daļa
radinieku, kuri izlēmuši veidot uzkrājumu savam bērnam, mazbērnam
vai krustbērnam, izvēlas pilno pakalpojuma grozu, t.i., veidot
uzkrājumu un vienlaikus bērnu arī apdrošināt.
Salīdzinot uzkrājošo dzīvības
apdrošināšanu ar naudas turēšanu kontā vai krājkontā,
ieguvēji būs tie, kuri izvēlēsies uzkrājošo dzīvības
apdrošināšanu, jo tā ilgtermiņā nopelnīs lielāku summu nekā
nauda, kas vienkārši stāvēs kontā. Uzkrājošajā dzīvības
apdrošināšanas līgumā iemaksātā nauda tiek ieguldīta dažādos
finanšu instrumentos un, lai arī ik pa laikam finanšu tirgus
piedzīvo krīzes, ilgtermiņā tik un tā būs ar pozitīvu zīmi.
